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从理论上讲，P2P的本质是民间借贷的互联网。首先，管理层也应该认为，与不透明的民间借贷相比，这种P2P方式将民间借贷公之于众，在统计上是可以管理的，有利于规范民间借贷行为。
然而，P2P有一个致命的核心问题，即平台是否承担担保责任。根据P2P的设计理念，平台不应该承担保证责任，因为平台根本没有风险控制能力。所谓“大数据风控”是少数互联网企业的核心宝藏。由于P2P不可能实现所有数据的共享，因此，这些P2P公司花费大量资金购买的数据实际上是没有手脚的浪费。如果平台承担担保责任，几乎是为借款人补足，肯定是亏损业务。
但是，如果您的P2P平台不承担担保责任，则没有贷款人愿意出借。传统的民间借贷是熟人的借贷（高利贷除外）。在互联网平台上，谁也不知道是谁。为什么人们愿意借钱给别人？这个问题关系到P2P平台的生存，因此平台只能找到一种满足贷款人要求的方式，即承担担保责任，进而找到一种控制担保风险的方式。
平台如何控制担保风险？两种方式：自筹资金池和自筹资金池。资金池的含义是假设借入的资金有的已经归还，有的还没有归还，那么到期的资金将首先用归还的资金支付（即使对应的借款人没有归还），资金完全不匹配。这意味着风险由后来进来的贷款人承担，涉嫌庞氏骗局，因此被监管部门长期禁止。这种方法是不可行的，所以我们只能使用一种更隐蔽的方法：自积分。自筹资金的含义非常明确，即平台发布虚假竞价，并将所借资金用于平台自身（对外投资或贷款），使平台的担保风险转移到投资（贷款）风险。这种做法已涉嫌非法集资。更有甚者，如果自筹资金用于自用，就涉嫌诈骗。
所以，P2P平台的问题归根结底是其商业模式的问题，互联网的民间借贷仍然无法解决核心风险控制的问题。风险控制是银行几百年来一直没有做好的事情。P2P不可能在几年内解决这个问题。实践证明，P2P是将民间借贷转化为互联网的一次失败尝试。
我是孔谷才坦。我想和你分享我的观点。
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